Цифровой банк для МСБ
Рассказываем, как удалось уложиться в рекордные сроки и с нуля запустить полнофункциональный цифровой банк, управляя командой из 70+ человек.
11,6k
активных пользователей в месяц
29 845
клиентов
$333k
транзакционный доход
$37,5M
продаж мерчантов
Клиент
Home Credit Bank — банк с сильной экспертизой в потребительском кредитовании и активной партнёрской базой в 119,6 млн клиентов по всему миру.
К лету 2022 года банковский рынок для МСБ в Казахстане стал меняться из-за ухода нескольких крупных игроков, которые занимали топ-рейтинги и предоставляли готовые решения и сервисы для МСБ, — «Альфа-Банк», SME Banking, Сбербанк. Освободилась ниша, быстро и качественно заняв которую, банки получили бы преимущество среди конкурентов. Также в 2022 году в структуре Home Credit Bank появилось направление МСБ. До этого банковская группа строила бизнес только на работе с физлицам.
>
Входит в топ-10 банков по количеству розничных клиентов.
Активы на 1 февраля 2023 года — 538 млрд тенге, собственный капитал — 132,8 млрд тенге.
426,9 тыс. пунктов продаж и офисов обслуживания по всему миру.
Активы на 1 февраля 2023 года — 538 млрд тенге, собственный капитал — 132,8 млрд тенге.
426,9 тыс. пунктов продаж и офисов обслуживания по всему миру.
>
>
Задача
Нужно было создать полнофункциональный банк для предпринимателей с нуля на конкурентном рынке в сжатые сроки.
Миссия команды МСБ Home Credit Bank – помогать предпринимателям развивать свой бизнес. Для компании это означало запуск нового направления бизнеса — создать высококонкурентный цифровой банк, который решал бы все задачи предпринимателей наилучшим способом.
Миссия команды МСБ Home Credit Bank – помогать предпринимателям развивать свой бизнес. Для компании это означало запуск нового направления бизнеса — создать высококонкурентный цифровой банк, который решал бы все задачи предпринимателей наилучшим способом.
Анализ рынка
На рынке Казахстана почти 2 млн предпринимателей, 1,6 млн из них — представители малого бизнеса, более 300 тыс. — мерчанты. Все они активные банковские пользователи, но большая часть обслуживается в 2–4 банках, потому что ни один из существующих не закрывает все потребности.
Совместно с партнёром мы определили глубинные потребности пользователей и сформулировали гипотезу продукта. Провели глубинные интервью с B2С- и B2B-предпринимателями из крупных городов Казахстана в торговле и услугах, составили портрет клиента и вот что обнаружили:
Совместно с партнёром мы определили глубинные потребности пользователей и сформулировали гипотезу продукта. Провели глубинные интервью с B2С- и B2B-предпринимателями из крупных городов Казахстана в торговле и услугах, составили портрет клиента и вот что обнаружили:
>
>
>
>
>
>
>
>
>
Пользователей привлекает наличие рассрочки. Но комиссия часто невыгодна для продавца, поэтому есть потребность в оформлении рассрочки в формате подписки.
ВЭД и трансграничные переводы сейчас – это долго, дорого и неудобно. Есть запрос на банк для внешней торговли с удобными и выгодными международными переводами на максимальной скорости.
Переводы между юрлицами требуют использования ключей ЭЦП и доступа к ПК. А должны быть такими же простыми, как между физлицами, и осуществляться без задержек — с моментальной отправкой и зачислением.
Режим работы банков не синхронизирован с образом жизни предпринимателя. Работают только в будни, поэтому критически важные операции для бизнеса нельзя сделать в выходные или в вечерние часы.
У каждого банка свой QR и внушительная комиссия, а транзакции при переводе занимают много времени — продавец и покупатель теряют время и деньги. Поэтому актуальна возможность принимать платежи от физлиц, независимо от банка покупателя и с разумной комиссией, приём средств по QR со счёта любого банка и мгновенное зачисление.
Предприниматели тревожатся при контрактации и взаимодействии с юрлицами из-за недостатка экспертизы. Поэтому есть потребность в банке-партнёре, который разделяет с бизнесом ответственность и риски, помогает заключать договоры с контрагентами на своей платформе, информирует о ходе контракта и следит за исполнением обязательств.
ВЭД и трансграничные переводы сейчас – это долго, дорого и неудобно. Есть запрос на банк для внешней торговли с удобными и выгодными международными переводами на максимальной скорости.
Переводы между юрлицами требуют использования ключей ЭЦП и доступа к ПК. А должны быть такими же простыми, как между физлицами, и осуществляться без задержек — с моментальной отправкой и зачислением.
Режим работы банков не синхронизирован с образом жизни предпринимателя. Работают только в будни, поэтому критически важные операции для бизнеса нельзя сделать в выходные или в вечерние часы.
У каждого банка свой QR и внушительная комиссия, а транзакции при переводе занимают много времени — продавец и покупатель теряют время и деньги. Поэтому актуальна возможность принимать платежи от физлиц, независимо от банка покупателя и с разумной комиссией, приём средств по QR со счёта любого банка и мгновенное зачисление.
Предприниматели тревожатся при контрактации и взаимодействии с юрлицами из-за недостатка экспертизы. Поэтому есть потребность в банке-партнёре, который разделяет с бизнесом ответственность и риски, помогает заключать договоры с контрагентами на своей платформе, информирует о ходе контракта и следит за исполнением обязательств.
Простые и быстрые переводы между юрлицами.
Международный банк, лучший для ВЭД: удобные и выгодные трансграничные переводы.
Личный кабинет продаж, который помогает отслеживать статистику и увеличивать обороты бизнеса с помощью программ рассрочки.
Международный банк, лучший для ВЭД: удобные и выгодные трансграничные переводы.
Личный кабинет продаж, который помогает отслеживать статистику и увеличивать обороты бизнеса с помощью программ рассрочки.
Поэтому ценностное предложение нового продукта основывалось на трёх главных функциях:
Проектирование
Проекти-рование
Банк проектировали, отталкиваясь от качественного и количественного исследования и учитывая бенчмарки СНГ и мира. Это концептуально иной подход: изучили все рыночные сценарии, протестировали каждый и для каждого защитили банку лучшее решение. Исходя из этих целевых сценариев банк выстраивал и перестраивал процессы внутри.
По задумке, главная страница приложения должна быть организована как стек карточек с информацией о состоянии бизнеса: остатки на счетах и статусы операций, а ещё операции, к которым предприниматели обращаются чаще всего — выписка и перевод контрагенту.
В первом релизе полноценно работали сразу три главные функции сервиса:
Дейли банкинг. Открыть счёт, получать и отправлять платежи, видеть текущий баланс и историю операций — это база, с которой начинается любой банк для предпринимателя. Важно делать это быстро и удобно как в цифровом канале, так и внутри банка: дать предпринимателю нужную скорость для его операций — упростить коммуникацию и ускорить платежи.
ВЭД. Включать ВЭД в первый релиз решили не сразу. Но анализ рынка показал, что всё больше предпринимателей разных сегментов бизнеса Казахстана уже занимаются внешнеэкономической деятельностью — так, товарооборот со странами ЕАЭС в январе-апреле 2023 года составил $9,5 млн, что на 12% больше показателей 2022 года. Растёт и торговля Казахстана с Китаем: в период с января по май 2023 года её объем вырос на 21,6%, до $10,7 млрд. За тот же период 2022 года показатель составил $8,8 млрд. При этом зачастую предприниматели не имеют бухгалтеров в штате и сталкиваются с определёнными сложностями.
Личный кабинет продаж тоже оказался в первом релизе как инструмент, который помогает отслеживать статистику и увеличивать обороты бизнеса с помощью программ рассрочки. Сейчас он отображает количйество продаж за день и баланс. В перспективе там появится дашборд со сводной информацией относительно бизнеса: доходы и расходы за период, динамика продаж в срезе, динамика роста, прогнозы о росте и падении или портфель активов.
ВЭД. Включать ВЭД в первый релиз решили не сразу. Но анализ рынка показал, что всё больше предпринимателей разных сегментов бизнеса Казахстана уже занимаются внешнеэкономической деятельностью — так, товарооборот со странами ЕАЭС в январе-апреле 2023 года составил $9,5 млн, что на 12% больше показателей 2022 года. Растёт и торговля Казахстана с Китаем: в период с января по май 2023 года её объем вырос на 21,6%, до $10,7 млрд. За тот же период 2022 года показатель составил $8,8 млрд. При этом зачастую предприниматели не имеют бухгалтеров в штате и сталкиваются с определёнными сложностями.
Личный кабинет продаж тоже оказался в первом релизе как инструмент, который помогает отслеживать статистику и увеличивать обороты бизнеса с помощью программ рассрочки. Сейчас он отображает количйество продаж за день и баланс. В перспективе там появится дашборд со сводной информацией относительно бизнеса: доходы и расходы за период, динамика продаж в срезе, динамика роста, прогнозы о росте и падении или портфель активов.
01
02
03
Дизайн
Дизайн-концепцию тоже защищали перед банком, собрав доказательную базу. В фокусе было закрывать потребности предпринимателей, не отвлекать от главных задач и нативно встроить приложение в повседневность пользователя. Поэтому выбрали минималистичное решение с двумя акцентными цветами — чёрным и красным.
Отказались от популярных 3D-иллюстраций, которые используют повсеместно, в пользу стиля, получившего в команде название «дватон-изометрия», — 2D-иллюстраций, которые имитируют 3D. Такого решения на рынке ещё не было.
Отказались от популярных 3D-иллюстраций, которые используют повсеместно, в пользу стиля, получившего в команде название «дватон-изометрия», — 2D-иллюстраций, которые имитируют 3D. Такого решения на рынке ещё не было.
Разработка
Flutter
В качестве технического стека выбрали фреймворк Flutter — инновационную технологию кроссплатформенной разработки от Google.
Home Credit Bank использует Flutter в разработке других продуктов, поэтому интегрировать новое решение в системы банка было бы проще. Flutter позволяет вести разработку одного приложения сразу под две мобильные платформы iOS и Android, поэтому удалось существенно выиграть в скорости, что было важно для каждого из этапов проекта.
Не обошлось и без сложностей. В мировой практике мало банковских приложений, разработанных на Flutter, хотя это восходящий тренд: с ним работают Alibaba, Ebay, Google Ads и другие. Нужны были лучшие специалисты по платформе, которых в стране почти нет. Но у нас эта практика активно развивается, поэтому удалось привлечь лучших разработчиков.
Home Credit Bank использует Flutter в разработке других продуктов, поэтому интегрировать новое решение в системы банка было бы проще. Flutter позволяет вести разработку одного приложения сразу под две мобильные платформы iOS и Android, поэтому удалось существенно выиграть в скорости, что было важно для каждого из этапов проекта.
Не обошлось и без сложностей. В мировой практике мало банковских приложений, разработанных на Flutter, хотя это восходящий тренд: с ним работают Alibaba, Ebay, Google Ads и другие. Нужны были лучшие специалисты по платформе, которых в стране почти нет. Но у нас эта практика активно развивается, поэтому удалось привлечь лучших разработчиков.
Микросервисная архитектура
Выбирая архитектуру приложения, держали в фокусе амбициозную цель Home Credit Bank войти в топ-3 цифровых банков для предпринимателей Казахстана — для этого банк должен быть удобным, доступным 24/7 и, главное, легко масштабироваться в сервисах.
Поэтому была выбрана микросервисная архитектура. В отличие от монолита, она даёт гибкость и скорость, позволяя разрабатывать функциональность независимыми командами и сокращать time-to-market. А ещё приложение с микросервисной архитектурой позволяет гибко масштабировать сервисы, благодаря чему способно выдерживать растущий поток пользователей и обеспечивать высокую скорость отклика. Было важно заложить правильный фундамент, чтобы дать возможность банку идти в эту сторону и помочь распространить внутри лучшие практики.
Поэтому была выбрана микросервисная архитектура. В отличие от монолита, она даёт гибкость и скорость, позволяя разрабатывать функциональность независимыми командами и сокращать time-to-market. А ещё приложение с микросервисной архитектурой позволяет гибко масштабировать сервисы, благодаря чему способно выдерживать растущий поток пользователей и обеспечивать высокую скорость отклика. Было важно заложить правильный фундамент, чтобы дать возможность банку идти в эту сторону и помочь распространить внутри лучшие практики.
Проектное управление
На старте было решено, что вся разработка будет инкрементальная и каждые две недели нужно выдавать конкретные результаты. Поэтому сразу приняли решение идти по фреймворку Scrum.
Работали спринтами с прозрачными целями, предварительно совместно договариваясь о них. Это позволяло видеть и фиксировать реальный прогресс. В рамках спринтов проводили вторичные исследования и демо на команду банка, а ещё тестировали функциональность.
Разделили команды по четырём стримам, исходя из функциональности, которую они разрабатывали: core banking, платежи, ВЭД, личный кабинет продаж.
Это облегчало коммуникацию и разгружало регулярные встречи. В каждом стриме был менеджер проекта, дизайнер, разработчик и аналитик, которые отвечали за конкретный сценарий.
Договорились с командой Home Credit Bank о зонах ответственности, рабочих процессах, точках принятия решений и эскалации, а в каждом стриме наладили базовую гигиену для производственного цикла.
Было важно прозрачно видеть, на каком этапе находится работа стримов на протяжении всего проекта. Это позволяло в живом режиме эффективно управлять изменениями.
Работали спринтами с прозрачными целями, предварительно совместно договариваясь о них. Это позволяло видеть и фиксировать реальный прогресс. В рамках спринтов проводили вторичные исследования и демо на команду банка, а ещё тестировали функциональность.
Разделили команды по четырём стримам, исходя из функциональности, которую они разрабатывали: core banking, платежи, ВЭД, личный кабинет продаж.
Это облегчало коммуникацию и разгружало регулярные встречи. В каждом стриме был менеджер проекта, дизайнер, разработчик и аналитик, которые отвечали за конкретный сценарий.
Договорились с командой Home Credit Bank о зонах ответственности, рабочих процессах, точках принятия решений и эскалации, а в каждом стриме наладили базовую гигиену для производственного цикла.
Было важно прозрачно видеть, на каком этапе находится работа стримов на протяжении всего проекта. Это позволяло в живом режиме эффективно управлять изменениями.
Итоги проекта
За шесть месяцев был пройден путь от начала проектирования с нуля до публикации приложения в сторах. Это беспрецедентный срок для мирового и казахстанского рынков.
Что сделали:
Что сделали:
Запустили с нуля цифровой банк для предпринимателей в рекордные сроки.
Внедрили функциональность базового дейли банкинга и сделали для продавцов личный кабинет продаж.
Запустили функцию онлайн-управления ВЭД.
Внедрили функциональность базового дейли банкинга и сделали для продавцов личный кабинет продаж.
Запустили функцию онлайн-управления ВЭД.
>
>
>
>
>
>
>
>
>
>
Давайте обсудим ваш проект
Отправляя форму, вы соглашаетесь с тем, что ознакомилсть с политикой конфиденциальности и согласны на сбор и обработку персональных данных.