Кейс: банковское приложение для бизнеса за 6 месяцев

Открыть для банка новое бизнес-направление под ключ и выпустить готовое многофункциональное приложение для клиентов МСБ за полгода — задача со звездочкой. Делимся опытом, как команда 70+ экспертов tekmates (ex red_mad_robot Central Asia) изучила потребности предпринимателей Республики Казахстан, разработала и успешно запустила цифровой банк для Home Credit Bank в 2022 году.

Тайминг на реализацию банковского продукта с нуля — менее 6 месяцев. Уже в первом релизе цифровой банк должен обеспечивать полноценный банковский функционал, управление ВЭД и кабинет продаж.

Заказчиком выступил Home Credit Bank — один из крупнейших мировых банков со штаб-квартирой в Праге (Чехия). Благодаря партнерской базе на начало 2024 года имеет:

• 150 млн клиентов по всему миру
• активы составили 803 млрд тенге
• собственный капитал – 157 млрд тенге.

Home Credit Bank входит в десятку крупнейших банков Республики Казахстан по размеру собственного капитала. На старте работ, в 2022 году, клиентская база в РК насчитывала более 119 миллионов клиентов — физических лиц, пользующихся вкладами и потребительскими кредитами.

В 2022 году изменения на рынке услуг позволяли Home Credit Bank быстро занять нишу в диджитал-направлении услуг для представителей малого и среднего бизнеса. Крупные игроки ушли, и одновременно клиентам МСБ требовались рабочие и надежные инструменты для работы с ВЭД, дейли-банкинг, валютными операциями.

Рынок Казахстана вмещал почти 2 миллиона предпринимателей, львиная доля которых (1,6 миллиона) — малый бизнес, и более 300 тысяч продавцов — мерчанты, активно работающие с интернет-платежами. Ни один из банков не удовлетворял потребности предпринимателей в полной мере, поэтому задача стояла не только в разработке удобного приложения для дейли-банкинга, но и в спасении потенциальной аудитории продукта Home Credit Bank от необходимости вести операции в 2–4 банках, где они обслуживаются с соответствующей тарификацией в каждом.

Опыт и умение быстро и глубоко вовлекаться в процессы заказчика, строить аналитику и гибко решать поставленные задачи помог сделать выбор заказчика в пользу tekmates.

Мы хорошо понимали перспективы Home Credit Bank при успешной реализации нового продукта, аналогов которому на рынке нет. Собственная экспертиза, накопленная при постоянном сотрудничестве с бизнесом, опыт в разработке b2b-сервисов и отлично сыгранная команда ведущих экспертов помогли разработать и реализовать успешную стратегию удобного приложения для проведения транзакций, контроля ВЭД и продаж.

Глобально задача ставилась для решения всего пула банковских задач представителей бизнеса:

1. запустить полноценный банковский продукт за 6 месяцев, хотя практика показывает, что подобные продукты в среднем разрабатываются 2,5 года и выпускаются итерациями
2. реализовать наилучший клиентский опыт — продукт должен быть удобным, понятным и эффективным, чтобы процесс перехода происходил бесшовно
3. закрыть потребности ВЭД и ведения продаж онлайн, объединяя банковские и бизнес-процессы в единую систему.

В режиме многозадачности для представителей бизнеса ключевыми потребностями являются:

• оптимизация рутинных финансовых операций
• удобная работа с нефинансовыми сервисами и средствами развития бизнеса
• прозрачная и надежная схема работы с ВЭД и валютными контрактами
• функциональный сервис, не требующий долгого погружения в настройки и особенности

Успешный запуск продукта открывал активно растущий сегмент аудитории клиентов Банка и способствовал повышению лояльности клиентов, взаимодействующих по другим бизнес-направлениям.

400 тысяч малых компаний открывается в Казахстане ежегодно, электронная коммерция растет на 80% каждый год, более 4 миллионов казахстанцев вовлечены в этот сектор экономики, 85% оборота — безналичный.

Дорожная карта проекта включала 3 этапа:

1. Исследование рынка, продуктовая аналитика и разработка УТП
2. Проектирование функционала сразу в трех направлениях
3. Разработка продукта

Правильно выстроить процесс на каждом этапе помогли экспертиза и накопленный за годы работы в цифровом банкинге опыт СЕО Агиис Конкабаевой. К бизнес-анализу, проектированию и построению всех CJM в нужный момент привлекался весь управленческий состав команд в синергии с банком.

Анализ ситуации на рынке показал, что сегмент МСБ в Казахстане растет максимально динамично. На 2022 год 36% ВВП приходился на его долю. Электронная коммерция также развивается стремительно по всем направлениям, а в розничной торговле помимо востребованности цифрового банкинга активно расширяется взаимодействие с нефинансовыми сервисами.

Гипотезу продукта составили по результатам глубинных интервью с B2С- и B2B-предпринимателями, занимающимися торговлей и услугах во всех крупных городах Казахстана. Портрет клиента помог выявить инсайты:

1. Наличие и возможность рассрочки важна для пользователей. Вместо комиссии, которая не выгодна продавцу, хорошим решением является подписка.
2. ВЭД и трансграничные переводы необходимы, но обходятся долго и дорого. Внешняя торговля должна стать быстрым и удобным процессом.
3. Переводы между юрлицами проводятся с помощью ключей ЭЦП, привязанный к ПК. Эффективный процесс должен быть так же просто, как между физлицами, а также отправляться и зачисляться моментально.
4. Режим работы банковских отделений ограничивает предпринимателей буднями. Операции для бизнеса нужно проводить без выходных, и днем, и ночью.
5. Межбанковская комиссия, скорость зачисления, различия в QR для каждого банка являются препятствием для финансовых операций. Предпринимателям нужно принимать платежи от физлиц по QR со счёта любого банка с единой щадящей комиссией и мгновенным зачислением на счет.
6. Предпринимателям необходима юридическая поддержка и разделение рисков во взаимодействии с юрлицами. Банк должен выступить партнером, который разделяет с бизнесом ответственность, давая возможность заключать договоры с контрагентами на своей платформе, информируя о ходе контракта и отслеживая исполнение обязательств.