Открыть для банка новое бизнес-направление под ключ и выпустить готовое многофункциональное приложение для клиентов МСБ за полгода — задача со звездочкой. Делимся опытом, как команда 70+ экспертов tekmates (ex red_mad_robot Central Asia) изучила потребности предпринимателей Республики Казахстан, разработала и успешно запустила цифровой банк для Home Credit Bank в 2022 году.
Тайминг на реализацию банковского продукта с нуля — менее 6 месяцев. Уже в первом релизе цифровой банк должен обеспечивать полноценный банковский функционал, управление ВЭД и кабинет продаж.
Тайминг на реализацию банковского продукта с нуля — менее 6 месяцев. Уже в первом релизе цифровой банк должен обеспечивать полноценный банковский функционал, управление ВЭД и кабинет продаж.
Разработка цифрового банка: для кого
Заказчиком выступил Home Credit Bank — один из крупнейших мировых банков со штаб-квартирой в Праге (Чехия). Благодаря партнерской базе на начало 2024 года имеет:
Home Credit Bank входит в десятку крупнейших банков Республики Казахстан по размеру собственного капитала. На старте работ, в 2022 году, клиентская база в РК насчитывала более 119 миллионов клиентов — физических лиц, пользующихся вкладами и потребительскими кредитами.
- 150 млн клиентов по всему миру
- активы составили 803 млрд тенге
- собственный капитал – 157 млрд тенге.
Home Credit Bank входит в десятку крупнейших банков Республики Казахстан по размеру собственного капитала. На старте работ, в 2022 году, клиентская база в РК насчитывала более 119 миллионов клиентов — физических лиц, пользующихся вкладами и потребительскими кредитами.
Условия рынка для разработки банковского продукта
В 2022 году изменения на рынке услуг позволяли Home Credit Bank быстро занять нишу в диджитал-направлении услуг для представителей малого и среднего бизнеса. Крупные игроки ушли, и одновременно клиентам МСБ требовались рабочие и надежные инструменты для работы с ВЭД, дейли-банкинг, валютными операциями.
Рынок Казахстана вмещал почти 2 миллиона предпринимателей, львиная доля которых (1,6 миллиона) — малый бизнес, и более 300 тысяч продавцов — мерчанты, активно работающие с интернет-платежами. Ни один из банков не удовлетворял потребности предпринимателей в полной мере, поэтому задача стояла не только в разработке удобного приложения для дейли-банкинга, но и в спасении потенциальной аудитории продукта Home Credit Bank от необходимости вести операции в 2–4 банках, где они обслуживаются с соответствующей тарификацией в каждом.
Опыт и умение быстро и глубоко вовлекаться в процессы заказчика, строить аналитику и гибко решать поставленные задачи помог сделать выбор заказчика в пользу tekmates.
Мы хорошо понимали перспективы Home Credit Bank при успешной реализации нового продукта, аналогов которому на рынке нет. Собственная экспертиза, накопленная при постоянном сотрудничестве с бизнесом, опыт в разработке b2b-сервисов и отлично сыгранная команда ведущих экспертов помогли разработать и реализовать успешную стратегию удобного приложения для проведения транзакций, контроля ВЭД и продаж.
Рынок Казахстана вмещал почти 2 миллиона предпринимателей, львиная доля которых (1,6 миллиона) — малый бизнес, и более 300 тысяч продавцов — мерчанты, активно работающие с интернет-платежами. Ни один из банков не удовлетворял потребности предпринимателей в полной мере, поэтому задача стояла не только в разработке удобного приложения для дейли-банкинга, но и в спасении потенциальной аудитории продукта Home Credit Bank от необходимости вести операции в 2–4 банках, где они обслуживаются с соответствующей тарификацией в каждом.
Опыт и умение быстро и глубоко вовлекаться в процессы заказчика, строить аналитику и гибко решать поставленные задачи помог сделать выбор заказчика в пользу tekmates.
Мы хорошо понимали перспективы Home Credit Bank при успешной реализации нового продукта, аналогов которому на рынке нет. Собственная экспертиза, накопленная при постоянном сотрудничестве с бизнесом, опыт в разработке b2b-сервисов и отлично сыгранная команда ведущих экспертов помогли разработать и реализовать успешную стратегию удобного приложения для проведения транзакций, контроля ВЭД и продаж.
Цель и задача нового банковского приложения для предпринимателей
Глобально задача ставилась для решения всего пула банковских задач представителей бизнеса:
В режиме многозадачности для представителей бизнеса ключевыми потребностями являются:
Успешный запуск продукта открывал активно растущий сегмент аудитории клиентов Банка и способствовал повышению лояльности клиентов, взаимодействующих по другим бизнес-направлениям.
400 тысяч малых компаний открывается в Казахстане ежегодно, электронная коммерция растет на 80% каждый год, более 4 миллионов казахстанцев вовлечены в этот сектор экономики, 85% оборота — безналичный.
Дорожная карта проекта включала 3 этапа:
Правильно выстроить процесс на каждом этапе помогли экспертиза и накопленный за годы работы в цифровом банкинге опыт СЕО Агиис Конкабаевой. К бизнес-анализу, проектированию и построению всех CJM в нужный момент привлекался весь управленческий состав команд в синергии с банком.
- запустить полноценный банковский продукт за 6 месяцев, хотя практика показывает, что подобные продукты в среднем разрабатываются 2,5 года и выпускаются итерациями
- реализовать наилучший клиентский опыт — продукт должен быть удобным, понятным и эффективным, чтобы процесс перехода происходил бесшовно
- закрыть потребности ВЭД и ведения продаж онлайн, объединяя банковские и бизнес-процессы в единую систему.
В режиме многозадачности для представителей бизнеса ключевыми потребностями являются:
- оптимизация рутинных финансовых операций
- удобная работа с нефинансовыми сервисами и средствами развития бизнеса
- прозрачная и надежная схема работы с ВЭД и валютными контрактами
- функциональный сервис, не требующий долгого погружения в настройки и особенности
Успешный запуск продукта открывал активно растущий сегмент аудитории клиентов Банка и способствовал повышению лояльности клиентов, взаимодействующих по другим бизнес-направлениям.
400 тысяч малых компаний открывается в Казахстане ежегодно, электронная коммерция растет на 80% каждый год, более 4 миллионов казахстанцев вовлечены в этот сектор экономики, 85% оборота — безналичный.
Дорожная карта проекта включала 3 этапа:
- Исследование рынка, продуктовая аналитика и разработка УТП
- Проектирование функционала сразу в трех направлениях
- Разработка продукта
Правильно выстроить процесс на каждом этапе помогли экспертиза и накопленный за годы работы в цифровом банкинге опыт СЕО Агиис Конкабаевой. К бизнес-анализу, проектированию и построению всех CJM в нужный момент привлекался весь управленческий состав команд в синергии с банком.
Первый этап: динамичный рынок и высокие требования к продукту
Анализ ситуации на рынке показал, что сегмент МСБ в Казахстане растет максимально динамично. На 2022 год 36% ВВП приходился на его долю. Электронная коммерция также развивается стремительно по всем направлениям, а в розничной торговле помимо востребованности цифрового банкинга активно расширяется взаимодействие с нефинансовыми сервисами.
Гипотезу продукта составили по результатам глубинных интервью с B2С- и B2B-предпринимателями, занимающимися торговлей и услугах во всех крупных городах Казахстана. Портрет клиента помог выявить инсайты:
Гипотезу продукта составили по результатам глубинных интервью с B2С- и B2B-предпринимателями, занимающимися торговлей и услугах во всех крупных городах Казахстана. Портрет клиента помог выявить инсайты:
- Наличие и возможность рассрочки важна для пользователей. Вместо комиссии, которая не выгодна продавцу, хорошим решением является подписка.
- ВЭД и трансграничные переводы необходимы, но обходятся долго и дорого. Внешняя торговля должна стать быстрым и удобным процессом.
- Переводы между юрлицами проводятся с помощью ключей ЭЦП, привязанный к ПК. Эффективный процесс должен быть так же просто, как между физлицами, а также отправляться и зачисляться моментально.
- Режим работы банковских отделений ограничивает предпринимателей буднями. Операции для бизнеса нужно проводить без выходных, и днем, и ночью.
- Межбанковская комиссия, скорость зачисления, различия в QR для каждого банка являются препятствием для финансовых операций. Предпринимателям нужно принимать платежи от физлиц по QR со счёта любого банка с единой щадящей комиссией и мгновенным зачислением на счет.
- Предпринимателям необходима юридическая поддержка и разделение рисков во взаимодействии с юрлицами. Банк должен выступить партнером, который разделяет с бизнесом ответственность, давая возможность заключать договоры с контрагентами на своей платформе, информируя о ходе контракта и отслеживая исполнение обязательств.
Ценность нового цифрового продукта для предпринимателей, таким образом, выстроилась на закрытии трех ключевых потребностей:
- Удобные мгновенные переводы между юрлицами.
- Выгодные трансграничные переводы и лучший международный банк для ВЭД.
- Статистика продаж в личном кабинете, которая показывает оборот и дает возможность увеличить его с помощью программ рассрочки.
Результат работы Home Credit Bank и tekmates показывает, что в условиях быстрой перестройки рынка можно даже в сжатые сроки запускать прорывные продукты, принимая эффективные решения вместе с лучшими экспертами. И быстрыми темпами продвигать рынок Казахстана на мировой уровень», — отметила Агиис Конкабаева.